С 2026 года в сфере платёжных карт грядут существенные изменения. Регуляторы анонсировали ряд мер, направленных на усиление контроля за денежными потоками и защиту от мошенничества. Разберём, что именно ждёт держателей карт, и дадим практические рекомендации, как избежать неудобств.

Лимит на количество активных карт у одного клиента

Суть изменения

С 1 января 2026 года каждый гражданин сможет одновременно держать активными не более 5 банковских карт (дебетовых и кредитных) в одном банке. Для мультибанковских схем лимит составит 10 карт суммарно.

Нормативная база

• Проект федерального закона № ХХХ «О внесении изменений в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395‑1 «О банках и банковской деятельности»» (находится на рассмотрении в Госдуме);
• Планируемые поправки в Положение Банка России от 24.12.2004 № 266‑П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Зачем это нужно

Ограничение призвано:

• снизить риски дропперских схем (ст. 159 УК РФ «Мошенничество»);
• упростить отслеживание подозрительных транзакций (в рамках ФЗ от 07.08.2001 № 115‑ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»);
• уменьшить нагрузку на платёжные системы.

Что делать уже сейчас?

• проведите ревизию своих карт: закройте неиспользуемые;
• объедините функции (например, выберите карту с кэшбэком и льготным периодом);
• уточните у банка, как будет происходить «свёртка» счетов.

Обязательная биометрическая верификация для онлайн‑платежей

Суть изменения

Для любых операций в Интернете свыше 10 000 рублей потребуется подтверждение через Единую биометрическую систему (ЕБС) — лицо + голос.

Нормативная база

• Федеральный закон от 29.12.2022 № 572‑ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных»;
• Требования Банка России к использованию ЕБС (проект указания, готовится к утверждению в 2025 г.).

Как подготовиться

• зарегистрируйтесь в ЕБС через МФЦ или банк;
• обновите мобильное приложение банка — убедитесь, что оно поддерживает биометрию;
• храните резервные способы оплаты (например, виртуальные карты).

Ограничение на переводы без идентификации

Суть изменения

Анонимные переводы через электронные кошельки и платёжные системы будут ограничены суммой в 5 000 рублей в месяц. Для превышения лимита потребуется полная идентификация личности.

Нормативная база

• ФЗ от 07.08.2001 № 115‑ФЗ (ст. 7, п. 1.11 — требования к идентификации клиентов);
• Положение Банка России от 15.10.2015 № 499‑П «Об идентификации кредитными организациями клиентов…»;
• Планируемые изменения в ФЗ от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платёжной системе».

Мера направлена на борьбу с:

• отмыванием денег (ст. 174 УК РФ);
• финансированием нелегальной деятельности (ст. 205.1 УК РФ);
• мошенничеством с подменными реквизитами (ст. 159 УК РФ).

Рекомендации

• используйте банковские переводы — они не подпадают под ограничение;
• если вы регулярно отправляете деньги через кошельки, пройдите идентификацию заранее;
• сохраняйте чеки и подтверждения операций.

Автоматический мониторинг «необычных» транзакций

Суть изменения

Банки получат право приостанавливать операции, которые отклоняются от типичного поведения клиента, на срок до 48 часов. Критерии «необычности» закреплены в:

• п. 11.1 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115‑ФЗ;
• Методических рекомендациях Банка России № 18‑МР от 02.04.2021 «По выявлению необычных операций».

Что это значит для вас

• будьте готовы к звонкам из банка для подтверждения операций (п. 6 ст. 7 ФЗ № 115‑ФЗ);
• заранее уведомляйте банк о поездках за границу (рекомендовано ЦБ РФ в письме от 20.07.2024 № 45‑2‑1/3215);
• держите под рукой документы, объясняющие крупные платежи (договоры, счета — требования п. 1 ст. 7 ФЗ № 115‑ФЗ).

Как минимизировать риски

Следите за новостями. Подпишитесь на рассылки вашего банка и ЦБ РФ — изменения могут вноситься оперативно (ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Диверсифицируйте инструменты. Имейте запасную карту другого банка и наличные на случай блокировок (в рамках ст. 845 ГК РФ).

Ведите учёт. Сохраняйте историю операций — это ускорит разрешение спорных ситуаций (требования ст. 9 ФЗ от 06.12.2011 № 402‑ФЗ «О бухгалтерском учёте» для ИП и юрлиц; для физлиц — по аналогии).

Консультируйтесь с юристом. Если банк неправомерно ограничивает доступ к средствам, вы вправе обжаловать действия:

• в досудебном порядке (ст. 12 ГК РФ);
• через Финансового уполномоченного (ФЗ от 04.06.2018 № 123‑ФЗ);
• в суде (ГПК РФ, ст. 3 — право на обращение в суд).

Вывод

Новые ограничения — не попытка усложнить жизнь добросовестным клиентам, а реакция на растущие угрозы в финансовой сфере. Грамотная подготовка позволит вам:

• сохранить доступ к средствам;
• избежать лишних проверок;
• снизить риски мошенничества.